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Dirigeants ne passez pas à côté de l’assurance Homme-Clé !

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22
Oct
2018

L’assurance homme-clé est devenue presque inévitable pour les entreprises. Elle a comme objectif de compenser le préjudice subi et d’éviter l’arrêt ou le ralentissement de ses activités, en cas de décès ou d’invalidité d’une personne clé !

assurance Homme-CléQu’est ce que l’assurance homme-clé ?

L’Homme clé est défini comme une personne indispensable au bon fonctionnement et au développement d’une entreprise. Homme ou femme, il peut aussi bien être un salarié qu’un cadre, un dirigeant ou un commercial. Il se distingue surtout par le rôle clé qu’il occupe au sein de l’entreprise. L’assurance Homme clé, comme son nom l’indique, couvre la perte d’une personne « clé » !

Son incapacité à exercer son travail de manière temporaire ou définitive (arrêt maladie, invalidité, décès) peut entraîner une baisse considérable du chiffre d’affaires, une perte d’exploitation ou encore une cessation d’activité.

Afin de bien organiser son entreprise et anticiper les risques pouvant arriver, il est important de repérer et d’identifier les profils clés. Ces derniers possèdent des compétences et des connaissances irremplaçables. Ils se distinguent également par leurs très bons résultats commerciaux. A titre d’exemple, les homme clés d’une entreprise peuvent-être : un chef de cuisine d’un restaurant, un avocat associé, un commercial très performant ou encore un nez chez un parfumeur.

Les deux principaux objectifs que possèdent l’assurance homme-clé :

  • Compenser financièrement la perte de chiffre d’affaires due à l’absence de la personne clé,
  • En cas de décès d’un associé, faciliter le rachat des parts sociales par les associés restants (cette garantie peut se souscrire en option chez certains assureurs).

Pourquoi et comment souscrire à une assurance homme-clé ?

En France, une entreprise sur trois doit réduire ou cesser son activité à la suite de la disparition du dirigeant ou de l’homme-clé.

En effet, personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie invalidante. La disparition prématurée d’un chef d’entreprise ou d’un collaborateur peut entraîner d’importantes conséquences, voire un arrêt définitif de l’activité. C’est pourquoi cette garantie homme-clé permet d’assurer ainsi sa continuité en versant un capital ou des indemnités temporaires.

Le contrat Homme clé peut être souscrit auprès d’un organisme d’assurances ou bien par l’intermédiaire d’un cabinet de courtage en assurance. Bien évidemment, la compagnie d’assurance impose des conditions à la souscription (en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’homme-clé). La plupart des assureurs ne couvrent pas les assurés de moins de 18 ans et de plus de 65 ans ou bien alors moyennant une hausse importante des cotisations.

Il est obligatoire avant la souscription de remplir des formalités médicales permettant d’évaluer le risque. L’entreprise doit choisir, au moment de la souscription, le capital qu’elle souhaite assurer.

Les avantages de l’assurance homme-clé ?

Cette assurance couvre généralement les conséquences liées au décès ou à l’invalidité de l’homme-clé assuré. De plus, certains contrats proposent des options de couverture en cas d’arrêt de travail de l’homme-clé causé par une maladie ou un accident. Elle permet également de :

  • Poursuivre ses activités en disposant de la trésorerie dans des délais très courts.
  • Engager des frais supplémentaires dans le but d’embaucher une personne pouvant remplacer le poste de la personne disparue.
  • Maintenir la fiabilité de l’entreprise auprès de ses partenaires et de ses clients en affichant sa solidité et stabilité financière.

L’assurance homme-clé prend notamment en charge :

  • Le versement à l’entreprise d’un capital en cas de décès ou d’incapacité permanente de l’homme-clé,
  • Le versement à l’entreprise d’une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail de l’homme-clé,
  • L’indemnisation de frais de réorganisation,
  • Certaines options peuvent permettre de prendre en charge le remboursement de prêts bancaires,
  • Certaines options permettent d’organiser le rachat de parts sociales par les associés restants, en cas de décès d’un associé.

Par ailleurs, l’assurance homme-clé bénéficie d’une fiscalité particulièrement favorable :

Dans le cadre ou l’entreprise est soumise à l’impôt sur les sociétés ou bien si elle est imposée dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux, les cotisations du contrat d’assurance homme-clé, seront déduites au titre des charges d’exploitation. En revanche, si l’entreprise est exonérée d’impôt sur les sociétés, alors elle sera redevable. Au même titre que l’impôt sur le revenu des associés.

Le coût d’une assurance homme-clé :

Le montant de la cotisation sera défini en fonction du montant des garanties et du profil de l’homme-clé (son âge et son état de santé).
Attention : L’assurance homme-clé garantit la perte de revenu de l’entreprise liée à l’indisponibilité d’une ou plusieurs personnes. C’est donc l’entreprise qui se voit indemnisée, et non la personne.
Cependant, les revenus de l’homme-clé peuvent être maintenus grâce à un contrat de Prévoyance.

Pour tout renseignement supplémentaire, ou pour trouver le contrat qui correspond à vos besoins, contactez le Groupe SB2F.

 

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