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Comment racheter un crédit immobilier ?

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17
Nov
2014

Depuis plusieurs années, les taux des crédits immobiliers n’en finissent pas de « dégringoler », flirtant désormais avec les 2,50% sur 15 ans et 2,80% sur 20 ans (hors assurance). Une occasion que vous avez peut-être saisie pour tenter, mais sans succès, de renégocier avec votre banque les conditions de votre emprunt. Alors c’est sans doute le moment de faire racheter votre crédit immobilier par un concurrent.

 

Foreclosure

 

Faire racheter son crédit immobilier revient à souscrire auprès d’un nouvel établissement bancaire un prêt qui viendra rembourser le précédent. Cette opération permettant de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que celui pour lequel vous avez signé auparavant. Ensuite, vous avez le choix entre différentes de façons de faire. Première solution : vous conservez la même durée de crédit mais vous abaissez les mensualités. Deuxième solution : vous conservez le même niveau de mensualité mais vous diminuez la durée de remboursement. Enfin, une troisième option peut consister en un mélange des deux formules précédentes.

 

Le rachat de crédit engendre divers frais. En effet, vous devrez vous acquitter des pénalités dues en raison du remboursement anticipé du premier crédit. Cette indemnité ne peut toutefois pas excéder la valeur d’un semestre d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni dépasser 3% du capital restant dû. S’y ajoute des frais de garanties, tels que des frais de mainlevées et de constitution d’hypothèque, ainsi que les frais de dossier du nouvel emprunt.

 

Sachez que généralement, un rachat de prêt immobilier n’est réellement avantageux que dans les premières années de remboursement (et si l’écart de taux est d’au moins deux points). Années pendant lesquelles la majorité des intérêts est remboursée.

 

La réussite d’une opération de rachat de crédit dépend principalement de la qualité de votre « dossier ». Pour se faire une idée, le conseiller financier analysera votre situation financière et vérifiera la régularité de vos revenus, l’absence ou non d’incidents bancaires, votre taux d’endettement, votre capacité d’épargne… Le nouveau taux qui vous sera alors proposé dépendra de l’intérêt manifesté par l’établissement bancaire envers votre profil.

 

Article issu du mensuel de l’expert comptable d’octobre 2014.

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